El efecto goteo: Suscripciones baratas "te desangran"

Uno de los efectos de tener muchas cosas en línea (programas, servicios, almacenamiento) es que ya no descargamos ni compramos los bienes de antes. Ya no poseemos nada, todo está en la nube de donde se recupera, pero en realidad, al apagar el dispositivo, nada tienes. Esta tendencia al software como servicio se ha extendido a las aplicaciones ofimáticas (los programas de cómputo que se utilizaban típicamente en una oficina), al diseño, al entretenimiento (música, videos, juegos, conferencias, etc.), al almacenamiento, embellecimiento, conocimiento, etc.

Hoy, tienes que pagar una cuota por usar un programa de cálculo o de procesamiento de texto, otra cuota por un editor de videos; una cuota por cada plataforma de películas o streaming, una cuota por la música, una cuota por el servicio de paquetería, una cuota por el almacenamiento, otra por cada plataforma de videojuegos o gaming, incluso por acceder a libros, artículos o podcasts. Falta mencionar el servicio de entrega o delivery, y también están las plataformas para acceder a cursos o masterclasses, y para entretenimiento de adultos con amplio criterio. No tengo nada en contra de los derechos de autor, por cobrar por un trabajo bien realizado, pero tengo la sensación que se cobra por todo y al final no tienes nada.

Los estudios de sicología del consumidor muestran que las personas toleran más los pagos pequeños pero constantes, en lugar de un solo pago. Es como un dolorcito constante, al que uno se acostumbra con el paso de los días, las semanas, los meses.

Según esta nota del economista, el mexicano promedio está suscrito a 3.8 plataformas, y gasta 764 pesos al mes, pero lo relevante es que el 62% no está suscrito a todo lo que quisiera. Y además, seguro que los jóvenes están suscritos a más de 4. Aquí la referencia: https://www.eleconomista.com.mx/tecnologia/Mexicanos-gastan-9168-pesos-al-ano-en-suscripciones-digitales-20240612-0052.html

Son demasiadas salidas de dinero, hay que priorizar y erradicar algunas de ellas, de lo contrario, están actuando como fugas permanentes de su capital. Aunque cada una sea de 50, 60 o 90 pesos, en volumen cada mes son una cantidad muy significativa.

Y todo esto, sin contar la mensualidad del seguro de auto, de vida, de gastos médicos, del plan dental, de vigilancia del fraccionamiento, de la compañía de seguridad y los servicios de siempre: electricidad, agua, teléfono, y antes era el cable de la tv. Ah, y la cuota que cobra el banco por manejo de cuenta. Insisto, son demasiadas salidas de dinero y las finanzas personales lo resienten, porque buena tarde del sueldo de una persona puede estar gastada antes siquiera de haberla recibido, por todas las suscripciones que se pagan. Usted ya lo debe para seguir con su vida, y paga mucho pero no posee nada.

Mi duda: si el mexicano promedio tiene 3.8 suscrpciones, ¿en una familia de 4 hay 15 suscripciones en una casa? Sería una locura, y el gasto mensual rebasaría los 3 mil pesos. Por casa. Al mes. En promedio.

Para efectos de finanzas personales, resulta importante darse cuenta de que, antes de que llegue la quincena, ya toda está dividida. Como si antes de comprar el pastel, las rebanadas ya estuvieran prometidas. Eso es un planteamiento financiero: usted trabaja para pagar el sueldo de varios otros. El sistema está diseñado para que así, en pagos pequeños, no sienta como están drenando su cheque.

Usted como usuario, sólo tiene una estrategia defensiva: haga un listado de todas las cuotas que paga hoy, y por cuánto tiempo está dispuesto a seguir pagando. Lo que no sea prioritario, cancélelo. 

Por lo antes dicho, me parece que el efecto goteo puede desangrar su cartera, sin que se dé cuenta.

Este artículo es parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares (lo puede encontrar en Amazon https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S) que le invito a conocer pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso buscamos extender los temas y tenerlos actualizados.

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  Actualización: 20 de abril de 2026  

Los tres elementos que debe administrar para un mejor 2022

Al terminar un año, es tradición que las personas hagan sus doce propósitos de mejora. Sin embargo, reflexionando en ello, ese número no es más que una creencia sin bases, una costumbre, y pueden ser más o menor propósitos; en el tema de planeación estratégica, abrir doce frentes de batalla son muchos, lo ideal sería un número más manejable.

Por ello, me permito recomendarle que sólo sean 3 los temas en los que debemos poner atención para que este 2022 sea un buen año, pero antes de pasar a los recursos, lo primero es pensar despacio, tomarse el tiempo de generar una visión de dónde y cómo queremos estar el 31 de diciembre de 2022; esta parte es fundamental, pues si no hacemos nada por idear ese futuro, lo más probable es que en esa fecha estemos en la misma silla, en el mismo puesto y haciendo aproximadamente lo mismo que hoy. Si eso está bien para usted, adelante, no haga nada, déjese empujar por las olas, así de muertito.

Pero si usted quiere salir de sus deudas, cambiar de trabajo, cambiar de cuerpo, mejorar su salud, estrenar personalidad, lanzarse a una empresa personal, entonces le sugiero que genere una visión para el último día hábil del 2022. Véase sin esos kilos de más, con sus adeudos pagados o controlados, en un mejor camino laboral.

Lo primero que debe administrar es su tiempo. En buena medida, somos lo que somos por un buen o mal manejo del tiempo. Si no tenemos tiempo para el ejercicio, para el estudio, para comer sanamente, es porque no sabemos organizarnos, porque desperdiciamos mucho tiempo en temas improductivos. Hay cantidad de personas que no tienen 30 minutos al día para una rutina de ejercicio, pero sí desperdician más de 30 minutos viendo sus redes sociales (de las cuales no sacan nada, salvo chismes y anuncios). Otras personas desperdician su tiempo escuchando el mismo noticiero en camino al trabajo, programa que da -más o menos- las mismas noticias todos los días, en lugar de poner un buen audiolibro en camino al trabajo. Hay muchas maneras de aprovechar el tiempo, lo importante es identificarlas. Si usted se visualiza con nuevos hábitos de salud (comer, descansar, ejercitarse) y crecimiento personal o profesional (idioma, un grado o diplomado, alguna otra habilidad, un emprendimiento), lo importante es que reorganice sus actividades (más temprano, más tarde, los fines de semana, quizás deba sacrificar temporalmente algo de descanso o diversión) o haga espacio en los tiempos muertos de su día a día, para abarcar las actividades con las que se visualiza al final del 2022. La gran obra sobre este tema es “los 7 hábitos de la gente altamente efectiva” de Stephen R. Covey

Lo segundo que debe administrar es su dinero. Si no sabe el destino de sus quincenas, siempre estará en lo que Kiyosaki denomina “la carrera de la rata”, trabajando para pagar sus cuentas. Identifique sus gastos, apóyese en sus consumos históricos, divida su quincena para que alcance para los básicos del hogar, para el pago de las deudas o para el fondo de emergencias, y propóngase apretar el cinturón. Administrar el dinero es saber cuánto llega y cuánto se va (y en dónde); es mantener una disciplina para eliminar las deudas que tenga, o para generar un fondo de ahorro que le otorgue cierta tranquilidad. Cuesta trabajo, sí, pues vamos a pelear contra hábitos de años, pero créame que es lo correcto. Si usted se visualiza al final del 2022 sin deudas, o con un fondo de ahorro equivalente a un mes de sus gastos ordinarios, o aumentar el 10% de su patrimonio, es el camino adecuado. Para ello me permito recomendarle el libro “El hombre más rico de Babilonia”, de George S. Clason.

Finalmente, lo que debe administrar en el 2022 son sus relaciones, aquellas personas que le sean significativas y que hace tiempo que no las ve, no las visita, no les llama (los mensajitos de whats app no cuentan). Dese un espacio a la semana para ir con un hermano, con un amigo, con un tío, visitar a un enfermo. Las relaciones son fundamentales para el ser humano, por eso lo primero que debe gestionar es su tiempo, poner en su justa medida las cosas urgentes y las importantes y actuar en el tema social. También para esto me permito recomendarle la obra “Martes con mi viejo profesor” de Mitch Albom.

No necesita más. Olvídese de los 12 propósitos de año nuevo, pues muchos de ellos son relacionados a un mismo objetivo, y no son propósitos sino simples buenos deseos, o formas de alcanzar un propósito superior. Si usted logra poner en marcha la mejora en estas 3 áreas, seguro el año 2022 será extraordinario.

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¿Menos transacciones en efectivo? No en corto plazo

Dentro de la planeación financiera de los negocios, particularmente los pequeños, debería estar el mecanismo de cobro de sus transacciones, poder balancear sus operaciones en efectivo y electrónicas, y con ello estar dentro de las condiciones competitivas de su segmento comercial. Cobra sentido preguntarse: ¿Veremos en un futuro próximo, una baja en las transacciones con efectivo, debería migrarse hacia pagos exclusivamente electrónicos?

La respuesta es no, no se prevé que ocurra en un futuro próximo, por varias razones:

1) Aunque los esfuerzos de la banca comercial han dado frutos por incluir cada vez más personas en el sistema bancario (la bancarización, como le llaman los expertos), muchas personas sólo se contentan con abrir una cuenta para que les depositen su nómina, la cual sacan en efectivo casi de inmediato. Y si no, vea las filas que se hacen en los cajeros automáticos (ATM, por sus siglas en inglés) cada quincena.

2) La costumbre. Muchas personas han usado el efectivo como medio de pago durante toda su vida, particularmente los mayores de 50 años. Si les ha funcionado, ¿por qué cambiar todo su comportamiento monetario? Quizás hagan algunas transacciones, pero no será la norma. Incluso, vea lo que ha pasado con el famoso CODI, que trató de impulsar el Banco de México hace unos años, simplemente no despegó por la falta de costumbre de buena parte del mercado.

3) Las comisiones. En muchos lugares, particularmente establecimientos pequeños, aceptan pagos con tarjeta pero cobran una comisión de 5 o 10 pesos, o un porcentaje que va entre en 3 y el 5% del monto de la compra. Entre más personas rehúsan el cobro de la comisión, menos sentido comercial tiene el aparato hasta que definitivamente es eliminado.

4) La amenaza de control fiscal, que hará que muchas personas prefieran los pagos en efectivo. Si la autoridad dice que todas las transacciones estarán sujetas a fiscalización, pues el remedio serán menos transacciones electrónicas, para tener menos posibilidad de que le auditen. En muchos lugares del mundo pasa: Más control fiscal, mas personas se refugian en el efectivo, al menos para transacciones pequeñas.

5) La falta de seguridad. Si usted ha sufrido uno o varios asaltos en un lapso de un año, y se han llevado su celular con la aplicación del banco, lo más probable es que la siguiente vez que tenga un celular prefiera no instalar la aplicación del banco. Lo mismo pasa con las tarjetas, que prefiere dejarlas en casa para que en caso de un robo, no se vea en más problemas. Resultado: No cuenta más que con el efectivo que lleva en su cartera u oculto en algún lugar.

6) La confianza en el propio sistema. Si a usted le han llegado cargos no reconocidos, perderá la confianza en los medios electrónicos y procurará pagar todo en efectivo. La razón es simple: menos transacciones electrónicas, menos posibilidad de que le defrauden. Porque además, muchas veces, el banco no falla a favor del cliente, y pierde el dinero (sobre todo, cuando se trata de tarjetas de débito).

Si usted tiene como estrategia financiera migrar a pagos exclusivamente electrónicos, piénselo dos veces, buena parte de su mercado no lo aceptará, al menos, no de inmediato. Las transacciones en efectivo no se irán en el corto plazo, a menos que ocurra algo de proporciones épicas.

 

Algunas ideas tomadas de Leibbrandt, G. 2009. A billion here, a billion there: the statistics of payments, v15. Documento electrónico recuperado de https://swiftinstitute.org/wp-content/uploads/2012/10/The-Statistics-of-Payments_v15.pdf

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🔖 Entrevista en UNID

Hace unas semanas, tuve la oportunidad de platicar con la maestra Leticia Peñaloza, coordinadora de Programas Académicos de la UNID en el campus Toluca. Fue una entrevista en que se me fue volando el tiempo, y nos quedamos alrededor de una hora. Platicamos de la educación, de finanzas, del establecimiento de metas. 

Muy agradecido por la oportunidad, y aquí está la liga a esa entrevista completa: https://youtu.be/gNWp9PqtHc4

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Empresas por oportunidad vs. Empresas por necesidad

El tema de la fundación y mortandad de las empresas (sobre todo las micro) ha sido una constante en la preocupación económica, particularmente incrementado por la condición económica que nos dejó la pandemia.

Muchas micro y pequeñas empresas son inauguradas más por premura económica que por el resultado de un estudio serio. Se decide dedicar la liquidación de uno de los miembros de la familia o los ahorros, a una corazonada. No hay preparación minuciosa de un plan de negocio, no hay brújula ni altímetro, para ponerlo en una metáfora. Peña, Ríos y Salazar (2012) hablan de dos conceptos clave para el origen de las empresas: los empresarios que inician por oportunidad, y empresarios que empiezan por necesidad.

Los primeros son los que ven una necesidad del mercado y se aventuran a resolverla. Por alguna situación particular, se encontraron con una necesidad no resuelta o intuyen que algo será utilizado en los siguientes meses, y se preparan para un mercado que va a nacer. Sin embargo, en muchos casos se confía más en el instinto, en la simple observación o imitación, que en un estudio serio.

Los segundos, se ven obligados a abrir un negocio porque los sacaron de su trabajo, porque llevan meses o años buscando y es mejor esperar la oportunidad 'haciendo algo', o porque aunque tienen trabajo, el ingreso ya no alcanza y hay que ocupar la sala de la casa o los fines de semana en algo, mientras 'sale otra cosa mejor'. Muchas de esas empresas, por tanto, tienen carencias de origen que más temprano que tarde, pueden poner en riesgo su vida; no hacen un verdadero estudio de mercado y además, están como de paso, como esperando que llegue el trabajo que han buscado y eso hace que los dueños vean a muchos de estos negocios cómo una ocupación temporal a la que no vale la pena dedicarle mucho más, cuando en ocasiones ya le han puesto casi todo.

Le invito a leer el artículo de referencia, donde encontrará no sólo esta idea, sino muchos otros datos relevantes sobre esta categoría empresarial.

Referencia: Peña, P., Ríos, I., y Salazar, S. (2012). Los micronegocios en México: Razones para emprenderlos, expectativas, tamaño y financiamiento, en Estudios Económicos CNBV. Vol. 1. Pp. 75-94. Recuperado de https://www.cnbv.gob.mx/CNBV/Estudios-de-la-CNBV/Estudios%20de%20investigacion/Los_micronegocios_en_M%C3%A9xico.pdf

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